急に出費が必要となって手持ちがなくなった時、現金を借りる方法のひとつにカードローンがあります。カードローンと銀行ローンとの違いや、カードローンの利用方法などについてご紹介いたします。

カードローンとは？

日々節約して、家計のやりくりを頑張っていても、暮していると思わぬ出費がかさんでしまった、給料日前だけれどもまとまった現金を用意しないといけない、といったことも起こります。どうしても急いで現金を借り入れた時に利用できる融資サービスが、カードローンです。

カードローンとは、金融機関による個人向けの融資サービスのひとつです。基本的に、担保や保証人を立てなくても借り入れできることが、大きな特徴と言えます。

担保を取らないため、借り入れできる金額は少なめのケースが多いです。また、金利は高めの設定であることも特徴です。

カードローンの主な種類

カードローンは、現在のところ主に2つの種類に分けられます。それぞれの特徴について、見ていきましょう。

消費者金融カードローン

消費者金融系と呼ばれるカードローンは、消費者金融を業務としている会社が行っている融資サービスのことです。

消費者金融は、個人を対象として貸し付けを行っている金融事業者で「貸金業法」という法律に基づき業務を行っています。貸金業法では、年収の三分の一を超える借り入れはできない、総量規制というルールがあります。

審査のスピードが早く、その日のうちに融資が受けられる会社もあることが特徴です。また、土日や祝日などにも対応をしているところが多いです。

銀行によるカードローン

地方銀行や全国規模の銀行、そしてネット銀行などが提供している、個人向けの融資サービスです。銀行は「銀行法」という法律に基づいて業務を行っています。貸金業法とは違う法律となりますので、上述した総量規制の対象外となります。

銀行によるカードローンは、審査の関係でその日のうちにカードの発行、融資ができないことも特徴です。

カードローンの種類による違いはある？

カードローンの種類による違いには、どんなものがあるのでしょうか。

審査のスピードが違う

どのカードローンでも、申込をすると、必ず申込者に対する審査が行われます。審査項目は非公開で、会社によっても異なりますが、基本的には年収や他社からの借り入れ状況などを基に、返済能力を判断したり、借り過ぎを防いでいると考えられています。

2種類のカードローンの大きな違いとして審査にかかる速度があげられます。

消費者金融系のカードローンは、数十分で審査がおりて、即日で融資を受けることも可能という会社もあります。

銀行系のカードローンは、2018年1月より、個人向け融資において、原則として即日で融資するサービスを取りやめています。2017年以前は、銀行でも即日融資に対応しているところがありましたが、便利が良いことや金利の低さなどから利用者が急激に増加し、返済不能となってしまう人も増えてしまったことが問題視されたのです。

国内の銀行各行は、新規のカードローンの審査の際に、預金保険機構を通じて警察庁のデータベースへ照会を行うことになりました。警察のデータベース照会は時間がかかるので、即日では結果が分かりません。また、銀行自体も審査を行っているので、その日のうちに融資はできないのです。

金利はそれほど変わらない

以前は個人向けの融資というと、消費者金融の会社が行っているイメージが強くありました。しかし、近年ではほとんどの消費者金融会社は、大手メガバンクの系列グループになっています。

たとえばアコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ、プロミス、SMBCモビットの2社はSMBCグループなどです。そのため、銀行系消費者金融と呼ばれることもあります。カードローンの種類が違っても、審査や金利の面ではあまり差がなくなってきていると考えられます。

カードローン以外の銀行ローンとは？

消費者金融会社では、ほとんどがカードローンのみを取り扱っています。

銀行で少額融資を受けたいと考えた場合、カードローンではなく銀行の目的別ローンを組む方法もあります。銀行における目的別ローンの意味や、どういった種類のローンがあるのでしょうか。内容についても具体的に見ていきましょう。

目的別ローンとは？

目的別ローンとは、特定の目的のための融資のことです。銀行によって、さまざまな種類のローンを取り扱っており、内容にも違いがあります。

目的別ローンは、一般的に証書型と呼ばれる融資です。最初に一括で融資される契約で、基本的には追加の融資はできません。

代表的な目的別ローンは以下のとおりです。

マイカーローン

自動車やオートバイなど2輪車の購入を目的として組むローンです。金融機関は審査を行って、自動車を購入する金額分を融資します。購入する車は担保にならないため、購入した時点で自分の所有となることが特徴です。

住宅ローン

住宅購入やリフォームなどを目的とした融資です。住宅ローンには、金融機関独自のものや、住宅金融支援機構と提携してそれぞれの金融機関の窓口で取り扱っているフラット35など、いくつか種類があります。

住宅ローンは、その目的のため、借り入れ金額が高額になることがほとんどです。そのため、融資を受けるためには、原則として連帯保証人が必要です。また同一世帯の収入を合算して、夫婦や家族でペアローン、親子ローンを組むケースも良くあります。

また、対象となる不動産は担保となります。物件には抵当権が設定されます。物件の価値によっては審査が通らないことや、希望する融資額が減額されることもあります。

教育ローン

入学金や授業料といった、学校に支払うために必要とされるお金以外にも、受験の費用、学校に通うのに必要な教材費も、教育ローンの目的で利用できます。教育ローンは、日本政策金融公庫国民生活事業が行っている国の教育ローンの他、金融機関独自のローンもあります。

ブライダルローン

結婚をする際にかかる費用を使途としたローンです。結婚式や披露宴だけでなく、新居を探すための初期費用、引越し、家具や家電なども含まれます。

その他の目的別ローン

金融機関ごとに、旅行や家電、美容や歯の矯正、陽子線などの先進治療、免許、介護、葬儀など、いろいろな目的のローンが設定されています。

目的別ローンのメリットとは？

目的別ローンには、どういったメリットがあるのでしょうか。

金利が低い

借り入れたお金の使途が決められているので、カードローンよりも金利が低いことが特徴です。カードローンの金利は2.0〜15.0％と幅があり、最大は高く設定されています。一方、目的別ローンは金利の幅が狭く、1〜5％ほどと低めに設定されていることが多いです。
目的が明確であれば、カードローンよりも目的別ローンに申し込む方が利息を抑えられます。

高額融資も可能

目的別ローンは金融機関が行っている個人向け融資です。上述のように銀行は銀行法に基づいているため、総量規制の対象外となっています。そのため、年収の三分の一よりも多い金額の融資を受けることも可能です。

使いすぎを防げる

カードローンも使い道が決められていない分、使いすぎてしまうおそれもあります。目的別ローンは目的がはっきりしているので、必要以上に借りすぎることはありません。もし目的の金額よりも低い出費でおさまった場合には、繰り上げ返済も可能です。

目的別ローンのデメリットとは？

目的別ローンにはメリットもありますが、デメリットもあります。具体的に見ていきましょう。

提出書類が多くなる

カードローンは本人確認書類のみ、もしくは収入が証明できる書類があれば、申し込みができます。目的別ローンは使途を明確にするために、必要な書類が多いことがデメリットです。

目的別ローンを申し込むためには、目的のためにこれだけ使いたい、と証明をする必要があるため、審査のために見積書や請求書などの提出が必要です。

不足分の追加融資ができない

カードローンは追加で借りたい場合、限度額の範囲内であれば、何度でも追加で借り入れができますが、目的別ローンの場合、1回の融資で契約が完了します。

たとえば入学金と受験の費用が必要になったため教育ローンを申込み借り入れた後、予想していなかった学校への納付金が急遽必要になったという場合でも、もう一度目的別ローンに申込んで審査を受けなればいけません。

審査に時間がかかる

目的別ローンは、審査に時間がかかることが特徴です。銀行や内容にもよりますが、おおよそ1週間から3週間ほど時間がかかります。

また住宅ローンなど大きな金額を借入する場合には、保証人や担保が必要とされますので、そのための手続きにさらに時間がかかります。急いで借り入れをしたいという場合には、デメリットと言えます。

来店が必要なこともある

目的別ローンは、WEB完結で借り入れまでできるサービスもありますが、銀行や種類によっては、実際の店舗に足を運んで手続きをする必要があるローンもあります。平日や日中、銀行が開いている営業時間には行けないという人にはデメリットとなります。

消費者金融系のカードローンであれば、来店することなく即日融資を受けることも可能となっています。

カードローンを上手に利用しよう

カードローンは、借り入れ専用のためにカードを発行し、限度額内であれば何度でも借り入れできる融資サービスです。急に現金が必要になった時などに持っていると便利なカードです。カードローンは主に2つの種類に分けられ、それぞれに特徴があります。無利息期間などのメリットを知って、上手に利用しましょう。